當年的宜信模式是“灰色地帶”，用投資人的話來講，“他們是在懸崖邊上賽跑”，因為不知道政策能不能做，支付寶剛出來的時候也面臨同樣的境地，幾年以后才拿到支付牌照�，F在允許民營企業參與這個行業，我們也是看到了這樣一個大趨勢。國家剛剛出臺了新的《互聯網金融指導意見》，其中一個明顯的信號是，鼓勵金融企業跟互聯網公司合作，鼓勵互聯網公司反過來跟金融企業合作，促進行業發展。

　　挖財從一個簡單的記賬工具，發展到今天，定位于服務每個人的資產管家，這是我背后的初衷。我當時意識到，這個世界上富人有私人銀行，但是中國可能只有不到1%的人有私人銀行，99%的人的錢是不可能由別人幫你管的，因為不符合經濟學效率，你必須自己管，自己怎么管，今天就要用移動互聯網，每個人都可以免費安裝這類理財工具，把錢管起來。從早期投資挖財，到2013年我跳進來當CEO，我在想挖財未來的方向就是“老百姓的資產管家”。

　　這幾年，不斷有VC過來詢問、挑戰，第一個問題是，中國有多少人記賬，我說假設中國有1%的人記賬，也有一千多萬人，但是事實證明，今天要比這個數多得多，現在發展到將近10%，差不多1億多人。挖財今天累積下載已經有1個多億了，活躍用戶每個月也有千萬級的規模。所以，這說明有理財需求的用戶基數遠遠比這個數量要大。很多人問第二個問題，有多少人堅持記賬，因為很多人堅持不下去，所以我們想了一切辦法，讓他能夠堅持下去，不記賬可以導賬單，可以通過短信記賬，通過郵件賬單，通過網銀等各種各樣的方式把賬單導進來，所以說，我們既有面對勤快人的記賬方式，也有面對懶人的記賬方式。這樣的優化，最終的結果是希望更多的人能把自己的錢管起來。

　　在我看來，人生有兩大課題：一是時間去哪兒了，二是錢去哪兒了。挖財解決的是后者，幫用戶理清楚你的錢都去哪了;接下來，當你用這個APP，數據收集進來，知道每個月有多少錢，花了多少錢，剩了多少錢，在這個基礎上，最終的目的是把自己余下的錢再變成更多的錢，這就是理財，讓資產保值、增值。我們開發了一個理財超市，讓用戶方便去買各種各樣的理財產品。

　　挖財作為一個互聯網公司，想要做深理財，我們選擇了和金融機構合作。我們的總裁顧晨煒在金融這個行業有20年的從業經驗了，他從美國第一資本銀行擔任高管，到香港渣打銀行，回國給交通銀行等大銀行提供戰略咨詢顧問服務，所以我們可以跟金融機構聯合設計產品，創新滿足用戶的需求，這樣就有了理財超市的業務。

　　通過這樣的合作，挖財得以在金融行業越走越深，從一個管錢的工具，變成以管錢工具為基礎，進一步深入到金融業務，設計合理的金融產品滿足用戶需求，從而形成互聯網跟金融的融合，形成一個閉環。

　　2013年被看作互聯網金融的元年。經過這兩年的發展，互聯網金融已經逐漸開始進行垂直化的深入發展，有人去做P2P，有人去做車貸、房貸，甚至票據，每個資產類別都有人深耕，也有人做兩者結合的，還有人做配資。你會發現其實每個行業都有創業者進去，互聯網金融從無到有，已經變成一個比較豐富的產業鏈了。

　　但是從金融整個行業來看，互聯網金融才剛剛開始，只是冰山一角。

　　很多大型的業務都在傳統金融機構手中，比較厚重，有的是多年的實力，有很大的規模，還有的是有牌照優勢，依靠這個既定的優勢在開展業務，但是這個優勢現在看起來正在被打破。未來三五年才是互聯網金融真正結合、顯示爆發力的時刻，現在剛開始進入快速成長期，仍然處于早期的階段。

　　相比來看，國外做得比較早，記賬有一個大公司叫Intuit，專做個人和小企業的自助財務管理業務，現在有300億美金的市值，但是它只是一個工具，一個軟件。Personal Capital做理財分析和理財顧問，偏現金流;Lending Club做P2P。在美國，因為競爭太充分了，只能盯著一個細分的領域，把它做好。在中國，還有很多機會，所以我們想實現在金融的基礎上更多整合創新。

　　目前國內市場上的理財工具，每家公司現在都在找自己的定位，有的做得薄和輕，有的厚且重，這一方面是由這個市場的競爭格局決定的，如果大家都做薄的，有一些人就要做重的、厚的。比如說做互聯網純流量的，BAT已經玩過一遍了，已經沒有太多的狹縫再去做了，所以現在大家都去做O2O，互聯網跟金融�；ヂ摼W人做金融，希望把金融做厚，這樣會越做越厚，越做越重。此外，另一個是創業者自己的基因決定的，有一些人想做厚，沒有厚的能力，只懂互聯網就無法做深入。挖財在互聯網金融方面，希望越做越厚，我是做了將近20年的互聯網，我們總裁是做了將近20年的金融，我們倆結合，就把互聯網金融更好地融合起來。

　　在互聯網金融行業里，相比現在很熱的P2P來說，挖財這樣的綜合理財工具，是有一個長線的價值的。我們會一直伴隨用戶的成長，比如你在這個過程當中，每年都要去review自己收入支出的情況，甚至信用的情況，工具每年會把數據拿出來分析一下，看你的消費是不是更加理性了。在這個過程當中，這些資產可以變成更多的財富出來，可以讓你保值增值，這個工具應該是伴隨你一輩子的服務。

　　從理財這個角度來講，余額寶喚起了大家的理財意識，但是這才剛剛開始，大家還是要學習，有一個學習曲線(learning curve)。每個人都希望自己分散一些，追求更多的收益，要更了解金融，所以這個市場其實是非常大的，這個市場也容納了很多大大小小的理財平臺。一個巨大的市場，幾十萬億，甚至更大的市場會在這里。而且很多老百姓，其實今天剛剛被喚醒，剛剛知道買余額寶、貨幣基金。股票起來以后更多的人買股票，今天股票跌下來了，他們又覺得痛了。

　　挖財的特點是，希望能幫用戶做360度的資產分析，能讓用戶在買理財產品的時候，考慮的更周到、全面一些，這是我們的優勢。我們不只是掛一個理財產品讓你買，我們還會告訴你，怎樣買，怎樣分布。

　　比如說，我的資產今天導入進來后，有股票，有債券基金，網絡的P2P、貨幣基金、定期、活期，最后我們會把這些資產進行分布，會幫助用戶分析，高風險多少，低風險多少，你能從中看到一個分布的情況。而且這些資產不僅僅是挖財的，幫你匯集的是所有的數據。

　　挖財發展到現階段，投資人關注的問題，第一個是我們的用戶數是不是能夠繼續擴張，因為相對于整個中國13億人口來講，還有很大的空間;第二個，我們今天提供的金融服務，能不能走得更深一些。對于中國幾十萬億甚至更大的理財市場來講，我們的規模還是很小的，這方面的空間也很大。我們希望一步一步比較穩的往前走，因為金融不像電商，把這個杯子賣出去就完了，金融產品還要注重安全、風控等多種因素。

　　互聯網金融這兩年飛速發展，我們的人員在不斷擴張，2013年的時候，我們只有三四十人，現在有500多人。擴張帶來很多管理上的挑戰，方方面面產品上的挑戰，這是企業經營本身面臨的管理、人才、以及企業精神方面的挑戰。第二個挑戰是政策，國家今天對這個行業開始放寬，但是有些時候，還是有一些不明朗。比如說很多互聯網金融企業起來了，國家開始開放，資本市場也開始開放，比如說有些公司要走資本市場，到現在為止還沒看到一個成功的先例;比如說最近有些公司要到美國上市，有些在國內借殼上市，如果今天有一家成功了，就說明政策更明朗了，對整個行業會有一個更大的信心，包括投資人也有信心。